Агентство по регулированию и развитию финансового рынка Казахстана выступило с инициативой ужесточить выдачу населению банковских кредитов.
Эти изменения пока ещё не вступили в силу, но проект соответствующего документа уже есть. И в нём, в частности, предлагается ввести понятие «заёмщик с высоким уровнем риска», а также создать механизм оценки кредитоспособности клиента банка.
Механизм предполагается простой, основанный на прежних принципах определения способности клиента погасить кредит: проверка наличия официального дохода, недвижимости или другого ценного имущества, подлежащего государственной регистрации (транспортные средства, земельные участки, ценные бумаги, доли в уставном капитале компаний и т. п.).
Также будут определять наличие и объём непогашенных кредитных задолженностей, долговую нагрузку, расходные операции по счетам, а также суммы денежных остатков. В общем и целом всё понятно, банкам нужно знать, кто хочет взять у них деньги в долг.
Тем более что казахстанцы берут всё больше и всё чаще. Согласно только что подведённой статистике за сентябрь этого года, они набрали кредитов в среднем по 84,8 тыс. тенге, так сказать, на душу населения, включая младенцев.
Если обобщить весь объём банковских кредитов, то доля потребительских и иных займов населению составляет 44,8% (!). Это не считая ипотечных займов, которые достигли 17,3%. Тогда как бизнес занял у банков 37,9% от всех взятых в долг денег.
Банки второго уровня выдали в сентябре (повторяем, за октябрь статистики ещё нет) населению на 1,3% кредитов больше, чем в августе. И общая сумма кредитов с начала года составила 24,029 трлн тенге, то есть выросла с января на 16,2%. И наконец, чтобы завершить с чередой цифр, новых кредитов наши люди взяли в сентябре на 1,73 трлн тенге, что на 10,8% больше, чем в сентябре прошлого года.
Иными словами, кредитование у нас по-прежнему имеет очень чётко выраженный краткосрочный характер, когда деньги быстро выдаются, займы быстро погашаются и быстро возобновляются. Но при этом общий объём кредитов растёт нарастающими темпами.
Именно поэтому АРФРР инициировало ужесточение режима выдачи кредитов, но в данном случае для нас важнее не это.
Потребительское кредитование – палка о двух концах. С одной стороны, оно даёт людям возможность покупать сейчас, не дожидаясь, пока накопятся деньги, что напрямую увеличивает общий спрос, который является одной из главных составляющих ВВП.
Но с другой стороны… Не будем приводить все опасения по поводу роста закредитованности населения, приведём лишь один из главных: размен будущего потребления на текущее с помощью кредитного механизма для экономики опасен. Помимо того что она не реализует свой потенциал (о чём мы много раз писали), она теряет устойчивость, ибо кредитные риски, принимаемые на себя финансовыми посредниками, нарастают и любой внешний экономический шок может оказаться роковым.
А возможен ли этот шок? Вопрос этот даже не риторический.
Марк ЛОТВИН
Подписывайтесь на АиФ в  MAX
|
