Когда-то в Мексике валютой были какао-бобы, в Канаде – шкурки ценных зверей, на островах Океании расплачивались ракушками и жемчужинами. Но шло время, и всё очевиднее становилась потребность в создании универсального обменного эквивалента. Так в итоге появились деньги. Сначала ими были золото и серебро, позже в обращение вошли бумажные, продержавшиеся до нынешних времён, пока их изрядно не потеснили виртуальные [газетная статья].
Наш собеседник Дархан Нурпеисов, доктор юридических наук, профессор, академик МАИН, магистр делового администрирования, Банковский омбудсмен Казахстана. Для него тема денег – точка приложения профессиональных знаний и жизненного опыта.
ЗЕРКАЛО НЕ ОБМАНЕТ
– Дархан Кадырбаевич, что для вас деньги?
– Деньги для меня не просто средство материального обеспечения себя и своих близких, но и один из важных инструментов достижения конкретных целей, осуществления мечты. Деньги дают мне свободу выбора и возможность жить в соответствии с собственными ценностями. Деньги, как зеркало, отражают наши приоритеты. Для одних деньги становятся основным источником мотивации, символом социального статуса и материального успеха. Кто-то не жалеет средств на благотворительность, проявляя заботу о других. Для таких людей деньги являются средством помощи нуждающимся, отражением их духовной сущности.
– Если бы деньги могли говорить, что мы бы о себе услышали? О характере, привычках, отношении друг к другу… Иными словами, что деньги проявляют в человеке?
– Многое: ответственность и заботу, целеустремленность и предприимчивость, материальные амбиции или духовность, скупость или щедрость. Деньги могли бы сказать: «Мой владелец очень предприимчивый, он тщательно планирует и контролирует свои финансы. Он стремится к эффективному использованию денежных ресурсов, готов вложить много усилий в достижение своих целей». Или: «Мой владелец придает большое значение не только материальному богатству, но и духовному развитию и благополучию окружающих. Он понимает, что деньги – всего лишь один из аспектов счастья».
НА БОГА НАДЕЙСЯ…
– Почему один может получить деньги из воздуха, а другой еле сводит концы с концами?
– Разница обусловлена множеством факторов. У кого-то изначально мог быть доступ к лучшему образованию, к финансовым ресурсам семьи или иной поддержке и связям, которые помогают достичь финансового успеха. Иные же сталкиваются с бедностью, социальными трудностями, с личными проблемами, выбивающими из колеи. Многое зависит и от самого человека, черт его характера: трудолюбия и упорством, стремления к финансовой независимости и грамотности. Нередко люди просто ленятся, не хотят в этом отношении развиваться. Иногда финансовый успех зависит и от удачи, данной Всевышним.
– Насколько мы, казахстанцы, умеем обращаться с деньгами? Одни живут от зарплаты до зарплаты, другие при невысоком доходе могут откладывать. Что такое финансовая грамотность обычного человека?
– Простыми словами: это умение планировать бюджет, правильно распоряжаться деньгами, инвестировать и принимать обоснованные решения. Сюда же относится понимание основ налогообложения, управления долгами. Не обойтись без знания о том, как планировать ближайшее и долгосрочное будущее, как выбирать ипотеку или страховку и т. д. Все эти моменты крайне важны для всех граждан, поскольку помогают управлять своими доходами и расходами, избегать долгов и финансовых проблем. Своим близким, знакомым, студентам я часто советую ознакомиться с книжкой «Самый богатый человек в Вавилоне» Джорджа Клейсона. Кстати, читателям вашей газеты это будет также очень полезно. В ней доходчиво изложен главный принцип финансового благополучия: какую бы сумму ты ни заработал, «заплати себе первому». Иными словами, отложи часть этих денег себе на будущее, сформируй свою подушку безопасности и запас для инвестиций. К сожалению, нашим гражданам очень недостает таких знаний. Невысокий уровень финансовой грамотности и дисциплины, неумение трезво рассчитать свои финансовые возможности, желание получить все и сразу являются большими проблемами казахстанцев. Люди, не понимающие принципов управления средствами, могут легко попадать в долговую яму, брать кредиты без подробного изучения условий, тратить больше, чем зарабатывают, и так далее.
СМАРТФОН МОЖЕТ ПОДОЖДАТЬ!
– Поэтому и возникает закредитованность, когда в долги влезают в результате импульсивных покупок, подсаживаются на крючок кредитных организаций?
– Да. У займа есть своя цена. Согласитесь, человек берет деньги в аренду. А за неё надо платить. Ведь ни у кого не возникает вопросов, что надо оплачивать съём квартиры. С деньгами так же. Поэтому человек должен реально просчитывать свои финансовые возможности и риски. Причём до получения займа. К примеру, зачем при зарплате в 200 000 тенге брать кредит для покупки телевизора, игровой приставки или смартфона последней модели за 700 000 тенге? Чтобы похвастать перед знакомыми? Даже если покупка так необходима, накопи на нее, покажи свою состоятельность и дисциплину. А если человек потеряет работу, лишится иных денежных поступлений, то до беды недалеко. Мне достаточно часто приходится сталкиваться с такими случаями, где человек оказывается виноват сам в личных финансовых проблемах. Хотя, конечно, бывают различные жизненные обстоятельства, которые тяжело предвидеть… Люди, имеющие хорошие финансовые знания, как правило, принимают обдуманные решения, строя планы и соблюдая их, что позволяет избегать лишних займов и, следовательно, оставаться экономически независимыми.
– Но время от времени государство идёт навстречу должникам, их долги рефинансируются или вообще списываются.
– Да, но за счёт ответственных налогоплательщиков. Эти деньги могли бы пойти на решение других социальных нужд. Поэтому, на мой взгляд, перед уполномоченными государственными органами должна стоять иная задача – предотвращать возникновение подобных ситуаций. Необходимо пересмотреть действующее банковское законодательство, в том числе усилить требования при выдаче кредитными учреждениями займов определенной категории граждан – студентам, пожилым людям, гражданам с нестабильными доходами или допускавшим дефолты в прошлом и т. д. Очень важно не стимулировать иждивенческие настроения, а способствовать принятию правильных финансовых решений, пониманию своей ответственности за них. Финансовой грамотности нужно обучать с раннего детства, в игровой форме начинать с детского сада. Родители могут на понятных примерах объяснять детям, как управлять деньгами, планировать бюджет и пр. В современном мире школы и университеты должны играть важную роль в этом процессе, вводя специальные уроки по данной тематике.
В СТОРОНЕ ОТ РИСКОВ
– Как вы можете охарактеризовать финансовую систему Казахстана?
– В числе безусловных плюсов назову развитое финансовое законодательство, достаточно сформированные фондовый, валютный, банковский и страховой рынки, сильные финансовые институты: биржи, банки, страховые компании, брокерские организации и другие, что способствует развитию финансового сектора. Продвинутая цифровая инфраструктура с широкой сетью банкоматов, онлайн-банкинг, мобильные приложения и другие инструменты для удобного управления финансами. Есть и минусы. При всей прогрессивности финансовое законодательство требует дальнейшего развития. В стране периодически происходят банкротства банков, подрывающие доверие к финансовому сектору в целом.
– Ваше отношение к криптовалюте, стоит ли сегодня в неё вкладываться?
– Отношение в целом позитивное. Я верю в будущее цифровых валют, включая и криптовалюты. Но людей, не имеющих финансовых знаний, достаточных свободных денег и терпения, я бы предостерег от таких рискованных инвестиций. К тому же можно нарваться и на мошенников. Поэтому советовал бы вкладываться в надёжные инструменты: депозиты, недвижимость, облигации, страховые продукты. Если позволяет уровень знаний и опыта, можно инвестировать в акции, драгоценные металлы.
КСТАТИ
Устойчивость банковского сектора – основа развития экономики страны. Однако бывают случаи, когда финансовый регулятор вынужден отзывать лицензии банков и ликвидировать их. В таких случаях под ударом оказываются как вкладчики банка, так и экономика в целом.
За весь период независимости в Казахстане ликвидировали 136 банков. Более 90% их были ликвидированы до 2001 года. Устойчивый, что не раз подтверждали международные рейтинговые агентства: их аналитика подтверждает, что банки второго уровня (БВУ) РК стали лучше противостоять кризисным явлениям.
Наиболее устойчивыми и надёжными банками являются крупные БВУ. Так, доля 10 крупнейших банков в активах БВУ составила 92,4%, доля топ-10 в собственном капитале – 93,2%. В топовую десятку по активам вошли следующие банки: Halyk Bank, Kaspi Bank, Банк ЦентрКредит, Отбасы банк, ForteBank, Jusan Bank, Евразийский банк, Bank RBK, Bereke Bank и Банк Фридом ФинансКазахстан.
В топовую десятку по регуляторному собственному капиталу вошли Halyk Bank, Jusan Bank, Kaspi Bank, Отбасы банк, Bank RBK, Евразийский банк, БЦК, Forte Bank, Ситибанк Казахстан и Home Credit Bank.
Вышеупомянутые БВУ – крупнейшие игроки сектора, все они располагают достаточными объёмами собственного капитала. Кроме того, как мы отмечали ранее, подтверждением устойчивости банков также является оценка со стороны международных рейтинговых агентств, таких как Moody’s, Fitch Ratings и S&P Global Ratings. Почти все крупнейшие БВУ РК имеют неплохие рейтинги.
В целом на текущий момент банковский сектор Казахстана характеризуется как устойчивый, что не раз подтверждали международные рейтинговые агентства: их аналитика подтверждает, что БВУ РК стали лучше противостоять кризисным явлениям.
Светлана СИНИЦКАЯ
