Иншуранс-компании сами решают, кому и сколько выплатить?
Недоплаты по страховому полису – это то, с чем сталкивается практически любой водитель, попавший в дорожно-транспортное происшествие. По устойчивому мнению людей, испытавших на себе «заботу» страховых компаний, ни одна из них не выплачивает сумму, полностью покрывающую размер материального ущерба.
[газетная статья]
Страховой рынок Казахстана с момента обретения независимости до поры до времени развивался ни шатко, ни валко. До тех пор, как кто-то в верхах не смекнул, что страховой бизнес – очень выгодное дело. И не просто страховой, а автостраховой. Стоило лишь взять число зарегистрированных автомобилей и умножить его на сумму предполагаемого страхования, как стало ясно, что получаются «бешеные деньги». Так в стране появился страховой рынок.
А чтобы счастье стало абсолютным, был необходим закон, обязывающий каждого автовладельца покупать страховой полис. И он появился.
И пошло-поехало. Иншуранс-компании стали появляться, как сорная трава в огороде. Едва ли не каждый уважающий себя банк счел нужным учредить под своим именем страховую «дочку», сотрудники которой, если вы к ним пожалуете, встретят вас с учтивой улыбкой. Конфетку предложат. Или даже привезут страховой полис вамна дом. Словом, будут обхаживать вас со всех сторон. Но стоит произойти страховому случаю – вы увидите их истинное лицо.
Количество претензий к страховым компаниям растет прямо пропорционально количеству совершаемых в стране автомобильных аварий. С каждым годом все больше и больше. В СМИ не раз публиковались статьи о многочисленных жалобах, поступающих по этому поводу в надзорные инстанции. Но судя по грустным историям наших читателей, все безрезультатно. Более того, складывается впечатление, что страховщики сами себя очень хорошо застраховали от возможных эксцессов. А потому все эти жалобы им «по феншую». Иначе говоря, чувствуют они себя настолько хорошо и уверенно, что могут положить свой «страховой полис» даже на решение суда.
Об этом нам рассказал специалист в области страхования, защищающий права автовладельцев, Данияр Насыров.
– Раньше оценкой ущерба при дорожно-транспортном происшествии занимались независимые оценщики, у которых для этого есть соответствующее образование, лицензии и опыт работы, – рассказывал Данияр. – С наличием сертификата и, самое главное, с подотчетом надзорному органу. Каждый оценщик за свою деятельность нес персональную ответственность вплоть до уголовной.
В 2016 году страховые компании добились того, чтобы функции по оценке ущерба при ДТП отдали им. С тех пор они сами решают, кому и сколько выплатить. Это повлекло за собой все те безобразия, что творятся сегодня. Разумеется, они обещали, что все будут делать по закону и по правилам. На практике произошло с точностью до наоборот. Занижение размера ущерба с целью выплатить потребителю как можно меньшую сумму – сегодня обычное дело.
– Есть какая-то определенная методика оценки ущерба, по которой производится оценка?
– Существует методика Центра судебной экспертизы. По ней оценщики ранее и работали. А потом Национальный банк забрал себе эти полномочия, утвердил свою методику, которую теперь сам и контролирует. Основа взята у ЦСЭ. А все остальное они переделали. При этом, даже новые правила приняты явно в их пользу, страховые компании умудряются и их нарушать.
– Есть примеры?
– Сейчас я занимаюсь одним ДТП, которое произошло в 2018 году. При аварии сильно деформировался кузов автомобиля. Представитель страховой компании это зафиксировал и в протоколе конкретно записал: кузов поврежден полностью. А страховая компания насчитала всего лишь 753 тысячи тенге. Владелец машины не согласился с суммой и попытался возразить. Ничего не получилось.
Затем он обратился ко мне. Я получил от него доверенность на то, чтобы представлять его интересы, и занялся делом. В своем обращении в страховую компанию я заявил, что размер ущерба определен неверно и характер повреждений явно говорит о том, что ремонт машины экономически нецелесообразен. Они пересмотрели оценку и увеличили ее до 907 тысяч тенге. Но и это не соответствует величине урона. Машина фактически уничтожена, о чем в своем заключении написал независимый оценщик. Однако страховая компания стояла на своем. Дескать, все сделали правильно.
– Есть на них управа?
– По идее, это страховой омбудсмен, к которому я и обратился. Однако он вынес решение в их пользу. Его позиция тоже предельно ясна. У него очень хорошая зарплата, а финансируют его страховые компании. Чего же от него еще можно ждать?
Но совсем другое дело, как на это отреагировал государственный орган, контролирующий деятельность страховых компаний. Пострадавший написал жалобу в управление по защите прав потребителей финансовых услуг при Нацбанке. В ней указал конкретные пункты правил, которые были нарушены. Просил вмешаться и провести проверку. Но ему ответили: нарушений не выявлено, а если, мол, не согласны, обращайтесь в суд. При этом абсолютно не учитывалось, что в жалобе речь шла о нарушении правил определения ущерба, установленных самим Нацбанком.
Пришлось обратиться за справедливостью к Фемиде. Судебные тяжбы продолжались девять месяцев. И суд вынес решение в нашу пользу, конкретно указав в нем все нарушения, которые были допущены при оценке ущерба.
Казалось бы, победа. Прикладываем решение суда к очередной жалобе. На этот раз на имя председателя Агентства по регулированию и развитию финансового рынка. Просим его взять все во внимание и принять меры, с тем чтобы впредь такого не повторялось. Ответ просто ошеломил: нарушений не выявлено.
– Несмотря на решение суда, в котором они указаны?
– В том-то и дело! Мы уже не говорим, есть нарушения или нет. Мы говорим о том, что суд уже выявил нарушения, допущенные страховщиком при определении размера ущерба. И по сути, выполнил работу, которую должен был провести Национальный банк, а в последующем – Агентство по регулированию и развитию финансового рынка.
– Был ли когда-либо раньше подобный прецедент?
– Таких прецедентов более чем достаточно, однако за четыре года существования нового постановления, утвержденного Нацбанком, не было ни одного случая, когда надзорный орган привлек бы к ответственности какую-либо страховую компанию по факту занижения размера вреда. Они просто не в состоянии это контролировать, поскольку у них нет специалистов по оценке. В данном случае конкретно суд устанавливает перечень нарушений. А они пишут: «не выявлено».
– Выходит, надзорный орган на все это откровенно закрывает глаза?
– И страховые компании этим прекрасно пользуются. А безнаказанность, как известно, порождает беззаконие. У меня есть масса документально подтвержденных примеров. Это происходит постоянно, на каждом шагу, при каждом ДТП. Если независимый оценщик несет за свою работу полную ответственность, то страховые компании не несут никакой ответственности. Им выгодно занижать размер ущерба, поскольку они заинтересованы в том, чтобы выплачивать меньше денег. В нашем случае страховщик занизил ущерб на 600 тысяч тенге. Для простого человека это немалая сумма. Но несмотря на то что нам удалось доказать факт ущемления прав потребителя, уполномоченный государственный орган продемонстрировал свою некомпетентность и полное безразличие к проблемам рядовых граждан, которым сегодня и так живется непросто.
Цифры
На рынке – два лидера
Всего две страховые компании в Казахстане собрали больше половины всех поступлений по страховым премиям, посчитали эксперты Rating,kz. Совокупный объем поступлений в секторе вырос за год более чем на треть.
Объем поступлений по страховым премиям за январь-февраль 2020 года составил 123,4 млрд тг – сразу на 34,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Это самый большой объем премий в соответствующем периоде за все время, а также рекордный годовой рост поступлений.
Среди страховых компаний по объему поступлений по страховым премиям за январь-февраль 2020 года лидирует дочерняя организация Народного банка СК «Халык»: 32 млрд тг – на 74% больше, чем в прошлом году.
На втором месте страховая компания «Евразия» с объемом в 30,6 млрд тг, рост за год – на 9%. На эти две компании приходится половина всех собранных премий.
Замыкает тройку лидеров еще одна дочерняя компания Народного банка, специализирующаяся на страховании жизни, – «Халык-Life»: 11,5 млрд тг, что на 37,9% больше, чем за январь-февраль 2019 года.
В структуре поступлений страховых премий более половины объема приходится на добровольное имущественное страхование: 51,5%, или 63,6 млрд тг. Еще треть составляет добровольное личное страхование – 41,1 млрд тг. Оставшиеся 15,2% от всех поступлений по страховым премиям приходятся на обязательное страхование – 18,8 млрд тг.
Айдар Ермеков
